「医療保険って、結局いるの？それともムダ？」
そんな疑問、あなたも一度は抱いたことがあるんじゃないでしょうか？
正直、私もずっと迷ってました。
でもある日、親が突然倒れて入院して──現実を目の当たりにしたんです。
病気やケガって、ほんっとうに“ある日突然”やってくるんですよね。
それに重なるように、入院費や差額ベッド代、仕事を休んだ間の収入減…考えることが一気に襲ってきます。
「え、こんなにかかるの？」「これ、健康保険でどうにもならないの？」
当時の私は、完全にパニックでした。
でも、そんなときに医療保険に入っていたおかげで、「お金のことはひとまず置いて、治療に専念しよう」と思えたんです。
この記事では、「医療保険が気になるけどまだよくわからない」「なんとなく加入してるけど、本当にそれでいいのか不安」という方に向けて──
医療保険の基本から、失敗しない選び方、リアルな後悔談や安心の声まで、わかりやすく解説していきます。
あなたの“未来の安心”を守るために、5分だけこのページに付き合ってみてください。
きっと、読んでよかったと思ってもらえるはずです。
医療保険ってなに？知らないと損する基本の話
まず、医療保険はざっくり言うと、「病気やケガで入院・手術をしたときに、一定のお金を補償してくれる保険」です。
え？日本には健康保険があるから大丈夫じゃないの？と思いませんか？
私も最初はそう思ってました。でも、いざ親が入院したときに気づいたんです。
たとえばこんな費用は健康保険ではカバーされません。
差額ベッド代（個室なら1日1万円近くかかることも）
入院中の食事代
先進医療（がんの重粒子線治療などは数百万円( ﾟДﾟ)）
お見舞いや付き添いの交通費
入院中の収入減（働けない期間）
これらが重なると、自己負担額が30万〜50万円以上になるケースもあるんです。
医療保険は、そうした“健康保険で足りない部分”をカバーしてくれる補助的な役割を担っています。
医療保険って必要？それともムダ？
正直、「絶対に必要！」とまでは言いません。
実際、何年も病気やケガなく過ごしている人もたくさんいます。
でも…人って、いつも「予想してないとき」に病気になりますよね。
身近な人が突然入院したとか、自分が検査でひっかかったとか…。それって誰にでも起こりうる話です。
しかも、フリーランスや個人事業主の人は、働けない期間＝収入ゼロになってしまうことも。
私の知人も、歯の手術で1週間寝込んだとき「保険入っときゃよかった…」とボヤいてました。
つまり、医療保険って「いざというときの心の支え」なんですよね。
医療保険の種類、ちゃんと理解して選んでる？
医療保険って種類がたくさんあって、正直ちょっと混乱しますよね。
でも、大きく分けると以下の3タイプを知っておけばOKです！
● 定期型（更新型）
10年ごとなど、期間が決まっていて保険料が安め
ただし更新のたびに更新時の年齢に応じて保険料が上がる
若いうちはコスパがいいけど、長く続けると高くなる傾向あり
● 終身型
一生涯保障が続く＆保険料もずっと固定
若いうちはちょっと割高に感じるけど、年齢を重ねるとお得
「更新忘れが不安…」という人にもおすすめ（私もこれにしました）
● 共済型
生協や自治体が提供しているお手軽保険
月1,000円〜など負担が軽く、お守り代わりに最適
ただし保障内容はシンプルで限定的な場合もある
さらに、最近ではがん保険や三大疾病特約、先進医療特約などを追加できるタイプもあり、自分に合わせてカスタマイズできるものも増えています。
どれがいいの？保険の選び方で失敗しない5つのコツ
✦ 1. 「なんの保障があるか」をちゃんと見る
入院日額いくら？
手術にも出る？
通院サポートはある？
先進医療特約はつけた方がいい？
など、内容を把握しておくことが大切です。
名前だけで「これ良さそう！」と決めるのはNGです。
✦ 2. 保険料は「無理せず払える額」で決める
毎月の固定費として考えるなら、保険料は家計を圧迫しない範囲で設定しましょう。
「月に3,000円なら安心＋継続しやすい」が目安。
✦ 3. 終身型か定期型か、自分の将来をイメージして決める
「今安く済ませたい」なら定期型、「将来の不安を減らしたい」なら終身型。
どちらもメリットがあるので、自分の価値観で選びましょう。
✦ 4. 家族構成やライフステージに合わせて見直す
結婚・出産・転職など、大きな変化があったときは保険の見直しタイミングです。
保障が足りていないorダブっていることも多いので、一度チェックを。
✦ 5. 体調に不安がある人は「引受基準緩和型」も視野に
持病がある・過去に入院歴があるなどで一般的な保険に入れない人でも、
“告知がゆるい”保険もあります。保険料は少し高くなりますが、安心を得られる選択肢として覚えておいて損はないです。
医療保険と他の保険の違い、ざっくり整理！
保険って名前が似てるから、けっこう混同しがちなんですよね。
保険の種類 補償内容
医療保険 入院・手術などの医療費をサポート
生命保険 万が一亡くなったとき、家族にお金が入る
がん保険 がんと診断されたときにまとまった給付金が出る
それぞれ役割が違うので、「どれか一つでOK」じゃなく、組み合わせて備えるのが理想です。
医療保険って、いつ入るのがベスト？
答えはズバリ、「健康な今」です！
なぜなら…
年齢が上がると保険料も上がる
病気が見つかると加入できない可能性もある
加入後に病気が発覚しても、それ以前の契約なら保障される
つまり、「元気なうちに入っておく」が、結果的に一番コスパがいいんです。
実際に私の友人は、「もうちょっと後でもいいや〜」と先延ばしにしていたら、
健康診断で引っかかってしまって、加入できなかったそうです…。
まとめ
保険は“使わない”ことが理想。でも「備え」は心の余裕
医療保険って、「結局使わなかったら損じゃん」って思う人も多いです。
でも私は、「使わずに済んだなら最高」だと思っています。
保険って、万が一のときに「よかった、入ってて助かった…」と言えることこそ価値なんですよね。
そのために、月数千円で“安心”を買うのは、決して高くないと思います。
保険は難しい…面倒くさい…。わかります、私もそうでした。
でも少しだけ向き合ってみると、案外スッキリして、心まで軽くなりますよ。
何から始めていいかわからないような方はFPに相談するのも一つの手です。
その場で決めなくても、一度無料相談するだけで気持ちが変わるかもしれません。
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「過去の自分にありがとうって言えるように」
今のうちに、元気なうちに、ムリのない医療保険を選んでみませんか？
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